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節約

利率0.37%1年満期の定期預金を利用します

投稿日:2018年12月30日 更新日:

先日仕組預金に預けていた600万円が繰り上げ償還されました。

次にどこに預けるのが良いか検討した結果、大阪信用金庫の「だいしん未来支店」が扱っている定期預金を利用することにしました。

いまどき珍しい好条件

次の条件を満たす円定期で年利0.3%を超えるものはめっきり少なくなりました。

  • いわゆる半島系ではない。(ペイオフに対応している。)
  • 新規口座開設時のみのキャンペーンと言った制約がない。
  • 誕生月だけとか言った、利用できる時期に制約がない。
  • 全国どこに住んでいても口座開設できる。
  • 組合員限定とか言った、利用者に制約がない。
  • 100万円までとか言った、利用できる金額に極端な制約がない。
  • 外貨預金と抱合せなどのボッタクリ商品でない。

たとえば我が家もお世話になった、大阪シティ信用金庫の夢ふくらむ支店が扱っている円定期「夢プレミアム」は上の条件を満たして年利0.36%の1年定期だったのですが、残念ながら終了してしまいました。

でもだいしん未来支店のだいしん定期「センス」は上の条件を満たして年利0.37%の1年定期です。しかも、中途解約可能です。

引用:だいしん未来支店

利用手順

まずこちらから口座開設の申し込みをします。

口座開設に必要な書類が送付されます。結構量がありました。返送してしばらくするとキャッシュカードとテレフォンバンキング用カードが送付されます。後者は本人特定郵便なので、本人でないと受け取れません。

最初に電話操作で初期化をします。この口座はインターネットバンキングに対応しておらず、操作はすべて電話で行います。夢ふくらむ支店は電話でオペレーターと会話してでしたが、だいしん未来支店は(オペレーターに頼むこともできそうですが)電話でピポパポ操作します。

これで普通預金口座が利用可能になりますので、ここに定期預金化する資金を振り込みます。僕は楽天銀行、新生銀行を除いて自分名義の口座への振込は何回でも無料になる、大和ネクスト銀行から振り込みました。だいしん未来支店の普通預金口座に着金した頃に、電話操作で定期預金を作成します。

僕は1,000万円で定期を作成しました。2019年の無リスク資産、リスク資産の予定と、流動性資金をどれだけ確保しておけば良いかの検討をした結果です。また、予定が急に変わっても中途解約可能なので安心です。夢プレミアムは中途解約不可だったので、ちょっと気合を入れる必要がありました。

無リスク資産の低い金利を馬鹿にしてはいけません

インデックス投資をしていると年利0.3%台の円定期なんて利用するだけ手間だからいいや、とか思うかも知れません。が、無リスク資産だって大切なお金で、口座開設などの手間がかかっても十分意味のある差が生まれるのなら、より有利な条件の定期預金を利用すべきです。

たとえば、マネーブリッジを設定した楽天銀行の普通預金口座に1,000万円を1年間放置していた場合と、懸念がありますが「資金お引越し定期」を繰り返し利用した場合と、だいしん定期「センス」を利用した場合に得られる税引き後利息はこれだけ違います。

  • 楽天銀行の普通預金口座、年利0.10%:7,969円
  • 楽天銀行の「資金お引越し定期」を繰り返し利用、年利0.21%:16,374円
  • だいしん定期「センス」、年利0.37%:29,484円

資金お引越し定期は1ヶ月で満期になりますが、そのタイミングによっては資金を一度外に出して戻すのを同日内に完了できない(日曜祭日など)のですが、上記比較では年に12回無駄なく繰り返せたとしています。

これを元本が1,000万円だから意味のある差だと見るか、元本が100万円でも意味のある差だと見るかはみなさん次第です。僕も若い頃は300万円貯金するのがとんでもなく大変だと実感しました。勤勉に働いて節約して貯金することは本当に大変です。でもそれがなければ余裕資金でインデックス投資もできません。円定期預金は無リスク資産の味方であり、より有利な条件のものを利用することが大切だと思っています。

満期後の扱いの確認も忘れずに

満期後に、元本をその時の「センス」の金利で継続することもできますが、ここでは継続しない(解約する)ものとします。すると元本と利息が普通預金口座に入ります。選択肢は3つあります。

  • 普通預金口座を解約してしまう。この場合に限り手数料無料で指定した銀行口座に振り込んでもらえます。
  • 振込手数料432円を負担して、指定した銀行口座に振り込んでもらう。
  • しんきんゼロネットサービス加盟の信用金庫のATMから引き出します。残高が1,000円単位になるように端数を振り込みでから引き出します。1日に最高で200万円までしか引き出せません。

僕には3番目の方法は使いにくいので、1番目か2番目になります。どちらにするかは、1年後の「センス」の金利を見て決めようと思います。

 

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